Czy opłaca się nadpłacać kredyt w 2023?
Decyzja o nadpłaceniu kredytu to ważne rozważenie dla wielu osób, które mają zaciągnięty dług. Zwyczajowo myślimy, że spłacona po terminie pozostaje jedynie suma do zwrotu i odsetki. Jednakże wartościowe jest również przemyślenie możliwości wcześniejszej spłaty części lub całość zadłużenia.
Dlaczego ludzie decydują się na nadpłacone swojego kredytu?
Istnieje wiele powodów dla których osoby wybierają taki ruch:
- Zmniejszenie obciążenia finansowego: Nadspłyta umożliwia szybsze uwolnienie się od konkretnych miesięcznych rat i może znacząco zmniejszyć presję finansową na gospodarstwo domowe.
- Oszczędności na kosztach: Pamiętając o tym, że bank pobiera dodatkowy procent za udzieloną kwotę (czy też inna forma wynagrodzenia), można więc uniknąć większych strat przez skrócenie okres trwania czasy splatającego.
- Poprawienie zdolności kredytowej: Nadpłacone dług pozytywnie wpływa na wiarygodność klienta w oczach banku, co może otworzyć nowe możliwości finansowe.
- Pułapki nadpłacania kredytów
:Kiedy zastanawiamy się czy warto nadpłącać nasz kredyt musimy być świadomi pewnych czynników:
Czas trwania umowy kredytowej:
Jednym z najistotniejszych aspektów jest czas pozostały do spędzenia. Jeżeli np. przed nami jeszcze 10 lat to logicznym wydaje się rozłożyć tą sumę na raty przez ten okres, a nie przeprowadzać wcześniejszej spłaty.
Inflacja vs odsetki bankowe: która wartość rośnie szybciej?
Aby dokładnie ocenić opłacalność nadspłyta należy uwzględnić obecne wskaźniki inflacji oraz wysokość oprocentowania kapitału udzielonego przez instutycję finansową.
W rzeczywistości inflacja ma tendencje wzrostową (gdy pieniądz staję sie mniej wartosciowy), natomiat kwota zadłużenia zmniejsza swoją wielkość proporcjonalnie do ilości spłacanych rat.
Przykład:
Zakładając, że inflacja wynosi 2% rocznie a oprocentowanie naszego kredytu to 4%, wówczas różnica pomiędzy tymi wartościami (2%) jest niekorzystna dla dłużnika. W takiej sytuacji opłaca się nadspłytać swoje zadłużenie.
Czas trwania umowy
Kolejnym aspektem do rozważenia jest czas pozostały do całkowitego zakończenia umowy kredytowej. Im bliżej końca, tym mniej korzystne może być dokonywanie dodatkowych wpłat.
Warto również sprawdzić czy wcześniejsza spłacona suma ma jakiś negatywny wpływ na inne parametry i warunki zawarte w kontrakcie – np. utratę określonych ulg lub obniży termin zakupu nieruchomości etc..
Inwestycja vs Nadplata
Należy uwzględnić także jaką inwestycję zamierzamy podjąść oraz gdzie lokujemy swoje środki finansowe.
Jeśli koszt odsetek jest niższy niż potencjalny zwrot z innej działalności gospodarczej (np.: otworzenie firmy) lub lokowania kapitału na rynku akcyjnym – wydaje się logicznym pomysłem skoncentrować całość wysokości pieniądzewej tam albo w części.
Podsumowanie
Nadspłata kredytu to indywidualna decyzja, która zależy od wielu czynników. Warto jednak dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz przewidywane zmiany na rynku.
W niektórych przypadkach nadpłata może być bardzo korzystnym rozwiązaniem pozwalającym zaoszczędzić znaczne kwoty pieniędzy i skrócić czas spłaty zadłużenia.
Wezwanie do działania: Zanim podejmiesz decyzję, czy nadpłacać kredyt w 2023 roku, zalecam skonsultować się ze specjalistą finansowym. Uważne przemyślenie i analiza indywidualnej sytuacji może pomóc Ci podjąć najlepszą decyzję dotyczącą Twojego kredytu.
